美国车险怎么买？新手、没有美国驾驶记录的人先看这篇（加州）

刚拿到美国驾照、或者只有国内驾照、在美国没有任何驾驶记录的人，买车险时最常问三件事：法律要求买多少？为什么报价差这么多？车险到底“跟人还是跟车”？下面以加州为例，按加州保险局（CDI）的消费者指南和加州保险法规整理。本文是一般信息，不是保险建议，具体请向持牌保险公司、代理人或经纪人询问。

一、法律要求：最低 30/60/15

CDI 说明，在加州拥有和驾驶车辆，必须能证明“财务责任”（financial responsibility），大多数人的做法是买汽车责任险。自 2025 年起，普通保单的最低额度是：

责任险不赔你自己和家人的伤，也不赔你自己的车。自己的车要靠碰撞险（collision）和综合险（comprehensive）；贷款或租赁买车的，贷款方或租赁公司一般会要求买这两项。车上要随时带着保险证明；CDI 说没有责任险可能被开罚单、暂停驾照，车辆还可能被扣。

另外，路考当天也要出示有效的保险证明和车辆登记，所以很多人在考路考之前就要先解决车险。

二、保费主要看什么

加州第 103 号提案写进了《加州保险法典》第 1861.02 条：车险保费要按以下因素按重要性依次决定：

1. 驾驶安全记录：事故、违章等；
2. 每年行驶的里程；
3. 驾龄（持照年数）；
4. 保险监理官按规定批准的其他因素。

其中“驾龄”在加州法规（第 10 编第 2632.5 条）里的定义是：被保险驾驶人在任何司法管辖区持照驾驶的年数。所以在国外持照的年数，按法规文字是可以算作驾龄的；但每家保险公司怎么核实（例如要不要看驾照原件或翻译件），请询价时如实说明并直接问清楚。同一条法规列出的可选因素还包括车型、用途（通勤还是休闲）、多车家庭、婚姻状况，以及是否完成驾驶培训或防御性驾驶课程。

CDI 也提醒，申请时保险公司会问你开车多久了、每年开多少英里、家里所有驾驶人的驾驶记录，多数保险公司还会向 DMV 调取驾驶记录。申请表要如实填写，签字前看清楚，不要签空白表格。

三、好司机折扣：新手为什么一开始比较贵

按 CDI 的说明，每家车险公司都必须向“好司机”（Good Driver）提供保单：连续持照至少 3 年、驾驶记录不超过 1 分。好司机的保费必须比同一家公司非好司机的保费至少低 20%。刚拿驾照、持照年数不够的人，暂时可能不符合这个条件，这也是新手报价偏高的原因之一。持照年数怎么认定，请直接问保险公司。

四、车险到底“跟人还是跟车”？

这是中文圈问得最多的问题之一，但没有一句话能概括所有情况，要看你的保单条款。CDI 的指南里有几条和这个问题直接相关：

• 保险证明上列有被保险的车辆和被保险人的名字；
• 借车给别人开之前，先看自己的保单：有些驾驶人可能被保单排除在外，这时他们开车出事保单不赔；
• 买车、卖车或家里有新的驾驶人，要告诉你的代理人、经纪人或保险公司。

所以，借车、租车、朋友开你的车之前，最稳妥的做法是看保单的“声明页”（Declarations page）和除外条款，或直接打电话问保险公司。

五、新手买车险的步骤

1. 先决定要哪些保障：法定责任险是必须的；碰撞险、综合险、无保险驾驶人保险（保险公司必须向你提供，不要的话要签放弃书）、医疗费用险等按需要选。
2. 多拿几家书面报价：CDI 说同一地区不同公司的价格也会不同，应该比较几家；CDI 网站有各公司的保费调查可以参考。
3. 确认公司和代理人有加州执照：可以在 CDI 网站查询，或拨打 CDI 热线 1-800-927-4357。
4. 问清楚费用：代理人由保险公司付佣金；经纪人通常另收经纪费，这笔费用法律没有规定标准，可以商量。分期付款有没有手续费也要问。
5. 拿到保单后核对一遍：信息和保障是否和你买的一致，有错马上书面联系更正。

考过笔试之后：车险、路考和第一辆车加州最低车险、低价车险计划、买车过户和 smog 都整理在这里；比价和驾驶课程的信息也会放在这一页。

六、收入不高：加州低价汽车保险计划（CLCA）

CLCA 是加州给收入符合条件的好司机设的计划，只含责任险，额度是 10,000 / 20,000 / 3,000 美元，比普通最低额度低，但 CDI 说明它符合加州法律要求。CDI 列出的条件包括：家庭年收入不超过联邦贫困线的 250%，车辆价值不超过 25,000 美元，有有效的加州驾照（AB 60 驾照也可以），年满 16 岁（未满 18 岁须已依法独立）。保费按县不同，详情见 mylowcostauto.com 或电话 1-866-602-8861。

七、记录不好、找不到公司承保

有过多次事故或超速罚单、普通公司不愿承保的，可以通过加州汽车指定风险计划（CAARP）买责任险，所有在加州卖车险的公司都必须参加。电话 1-800-622-0954。

出事以后

CDI 说，事故不是你的责任时，保险公司不会因此加价；如果你被认定至少负 51% 的责任，续保时保费可能上调。发生事故要马上报告执法部门和保险公司。